上周央行降息，這是今年連續(xù)第四次降息——自8月26日起，存貸款基準(zhǔn)利率均下調(diào)0.25個(gè)百分點(diǎn)。其中一年期存款基準(zhǔn)利率降至1.75%。老百姓的錢袋子也勢(shì)必會(huì)受到影響。華商報(bào)記者走訪業(yè)內(nèi)、采訪多位專家，比較多家銀行上浮利率，看哪家存款最劃算。
為了提高自身競(jìng)爭(zhēng)力，降息之后銀行一般都會(huì)執(zhí)行優(yōu)惠利率，即在基準(zhǔn)利率基礎(chǔ)上進(jìn)行一定的上浮。西安哪些銀行存款利率優(yōu)惠力度比較大？降息通道下，我們?cè)撊绾伪Ｐl(wèi)自己的錢袋子？華商報(bào)記者走訪西安多家銀行，了解各行最新上浮利率，咨詢理財(cái)專家，為百姓理財(cái)給出指導(dǎo)。
市民疑問：
同樣10萬元存一年銀行不同利息差了275元
在多家銀行修改相關(guān)利率水平之后，具體來看，西安銀行一年期利率為2.275%，較基準(zhǔn)上浮1.3倍，與之相比，招商銀行一年期定存利率是2%，相差約30個(gè)基點(diǎn)。也就是說，如果有10萬元，同樣存一年，在招行是2000元利息，在西安銀行就有2275元，多了275元。
由于一年期以上各檔存款利率沒有上浮限制，各銀行自主定價(jià)，因而出現(xiàn)較大差異。比如，西安銀行的兩年期定存利率3.055%，而五大行（五大行是指國有的五個(gè)大型股份制商業(yè)銀行，包括：中國工商銀行、中國農(nóng)業(yè)銀行、中國銀行、中國建設(shè)銀行、交通銀行，下統(tǒng)稱五大行）兩年期利率是2.5%，兩者相差0.555個(gè)百分點(diǎn)。這就意味著，同樣存10萬元兩年，利息相差1110元。
同樣的計(jì)算方法，10萬元存五年定存，不同銀行間利率最高相差1.55個(gè)百分點(diǎn)，意味著每年利息相差1550元，5年下來合計(jì)利息相差7750元。
記者調(diào)查：
西安市各大銀行存款利率上浮差異大
8月26日起，一年期存款基準(zhǔn)利率已下調(diào)為1.75%，各商業(yè)銀行隨機(jī)調(diào)整了儲(chǔ)蓄存款利率。華商報(bào)記者走訪了西安市多家銀行網(wǎng)點(diǎn)發(fā)現(xiàn)，由于基準(zhǔn)利率的變化，各期限存款利率均有所下降，但各家銀行上浮程度有所差異。
28日，華商報(bào)記者走訪及咨詢五大行在西安的部分支行，五大行的總行掛牌利率是一致的，均在基準(zhǔn)利率上有一定上浮，即三個(gè)月、半年、一年、兩年、三年、五年的定期年利率分別為：1.6%、1.8%、2%、2.5%、3%、3.05%。不過，五大行在總行掛牌利率基礎(chǔ)上還有上浮，較基準(zhǔn)最高上浮30%。
中行西安鐘樓支行工作人員表示，“根據(jù)存款金額大小的不同，最高上浮30%，比如一年期存款利率最高上浮到2.275%”。“總體而言，新政后，各家銀行定存上浮比例較之前普遍略有提升。一般情況下，五大行最高上浮30%。”交行西安城南支行工作人員介紹說，“我們執(zhí)行的就是總行掛牌利率，已經(jīng)是在基準(zhǔn)基礎(chǔ)上上浮過的，比如一年期利率為2%，較基準(zhǔn)利率上浮14%左右?！?
據(jù)了解，部分股份制銀行大多執(zhí)行總行規(guī)定的全國統(tǒng)一利率，但會(huì)根據(jù)存款額度有一定的利率優(yōu)惠，幅度也根據(jù)存款額度的不同有所浮動(dòng)。浦發(fā)銀行西安大慶路支行客戶經(jīng)理汲雪梅表示，浦發(fā)銀行西安分行執(zhí)行總行規(guī)定的統(tǒng)一利率，只是對(duì)存款額在30萬元以上的部分客戶有利率優(yōu)惠，但幅度非常小。
而西安銀行、長安銀行、北京銀行西安分行等城市商業(yè)銀行，和五大行一樣，一年期儲(chǔ)蓄存款利率上浮了30%（也就是1.3倍），達(dá)到2.275%。浦發(fā)銀行、民生銀行西安分行緊隨其后，一年期存款利率達(dá)到2.25%，招商銀行一年期存款掛牌利率則為2%。不過，招商、民生銀行特別說明，存款掛牌利率僅供參考，對(duì)具體客戶的實(shí)際執(zhí)行利率以客戶與銀行分支機(jī)構(gòu)最終辦理結(jié)果為準(zhǔn)。
在長期限的存款中，西安銀行、長安銀行利率優(yōu)勢(shì)最為明顯，兩年期存款利率達(dá)到3.055%，三年期存款利率達(dá)到3.90%，五年期存款利率達(dá)到4.60%。民生銀行相比則稍低，兩年期存款利率達(dá)到2.70%，三年期存款利率達(dá)到3.30%，五年期存款利率達(dá)到3.35%。招商銀行則和五大行利率一致。
專家觀點(diǎn)：
此次利率調(diào)整意味著市場(chǎng)化改革已基本完成
去年以來，央行已累計(jì)進(jìn)行四次降息，對(duì)此，業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，利率市場(chǎng)化改革已基本完成。
目前，除存款外的利率管制已全面放開，存款利率浮動(dòng)上限已擴(kuò)大至基準(zhǔn)利率的1.5倍，面向企業(yè)和個(gè)人的大額存單正式發(fā)行，市場(chǎng)利率定價(jià)自律機(jī)制不斷健全，央行利率調(diào)控能力逐步增強(qiáng)，存款保險(xiǎn)制度順利推出，進(jìn)一步推進(jìn)利率市場(chǎng)化改革的條件更趨成熟。同時(shí)，當(dāng)前我國物價(jià)水平總體處于低位，銀行體系流動(dòng)性總量充裕，市場(chǎng)利率上行壓力相對(duì)較小，也為推進(jìn)利率市場(chǎng)化改革提供了較好的宏觀環(huán)境和時(shí)間窗口。
“從促改革來看，此次央行結(jié)合降息放開一年期以上定期存款利率浮動(dòng)上限，標(biāo)志著我國利率市場(chǎng)化改革又向前邁出了重要一步。除了一年期以內(nèi)定期存款及活期存款利率浮動(dòng)上限尚未完全放開外，我國利率市場(chǎng)化改革已基本完成。”中國社科院金融研究所銀行研究室主任曾剛認(rèn)為。
某股份制銀行個(gè)人業(yè)務(wù)部經(jīng)理賀磊也認(rèn)為，從國際經(jīng)驗(yàn)看，按此順序推進(jìn)利率市場(chǎng)化改革，也有利于培育和鍛煉銀行的自主定價(jià)能力，也有利于促進(jìn)降低社會(huì)融資成本。
“目前貸款利率在下行，那么融資成本越來越低，人們就可以用更低的成本利用金融杠桿做事情，比如買房、買車、做生意等；反過來說，存款利率下行，也是促使大家去消費(fèi)，而不是存錢。這樣，錢也就活了，企業(yè)貸款去擴(kuò)大生產(chǎn)，老百姓去消費(fèi)，就真正達(dá)到了央行降息的目的，即經(jīng)濟(jì)穩(wěn)增長，這就是一個(gè)良性循環(huán)?！辟R磊說。
業(yè)內(nèi)影響：
儲(chǔ)戶的選擇更多中小銀行日子不好過了
央行連續(xù)降息，這對(duì)銀行業(yè)有什么影響？“最明顯的就是存錢的人少了，貸款買房、買車的人多了！”對(duì)此，中國人民大學(xué)重陽金融研究院客座研究員董希淼對(duì)華商報(bào)記者說：“這次央行還放開了一年期以上定期存款的利率浮動(dòng)上限，這將減少銀行的盈利空間。隨著利率市場(chǎng)化改革持續(xù)推進(jìn)，會(huì)倒逼銀行進(jìn)行差異化競(jìng)爭(zhēng)，一些中小銀行的日子不好過了，壓力會(huì)比較大”。
“也許在這之前，不管你到哪家銀行存錢，利率都差不多，但利率市場(chǎng)化后，銀行將差別化經(jīng)營，不同的銀行同一幣種會(huì)制定不同的利率檔次，市民可以選擇高利率銀行，也可以選利息不高但有實(shí)力、風(fēng)險(xiǎn)小的銀行?！倍ｍ嫡f：“這個(gè)意義上說，利率市場(chǎng)化帶來的不僅是存款利率的差異化，也帶來了金融產(chǎn)品的多樣化。也意味著，儲(chǔ)戶的選擇更多了?！?
董希淼表示，不同的銀行對(duì)存款利率會(huì)采取不同的策略，各家銀行的存款利率差異化將越來越明顯。即使同一家銀行，對(duì)不同期限的存款也會(huì)實(shí)行不同的浮動(dòng)幅度，對(duì)不同客戶的存款采取不同的策略，比如資產(chǎn)規(guī)模較大客戶可以跟銀行討價(jià)還價(jià)，而且話語權(quán)將更多。對(duì)不同地區(qū)的存款，銀行可能也給與不同的定價(jià)權(quán)限。利率市場(chǎng)化要求銀行加快戰(zhàn)略與業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型，在鞏固原有客戶群體的同時(shí)，提高小微企業(yè)客戶和個(gè)人中高端客戶比例；收入結(jié)構(gòu)多元化，通過提供基礎(chǔ)產(chǎn)品和增值服務(wù)，借助優(yōu)勢(shì)產(chǎn)品的研發(fā)和服務(wù)的創(chuàng)新，提高業(yè)務(wù)收入。
金融專家、社會(huì)科學(xué)院研究員馮興元對(duì)華商報(bào)記者表示，央行降息意味著利率市場(chǎng)化加快，而這將對(duì)銀行帶來非常大的影響，銀行將進(jìn)一步走向風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)。
理財(cái)支招：
存款“貨比三家”可考慮安全理財(cái)產(chǎn)品
降息后該如何理財(cái)？華商報(bào)記者在走訪中發(fā)現(xiàn)，市民拿著錢在銀行存錢，不少銀行工作人員都會(huì)推薦“別存了，買保本理財(cái)吧！”，因?yàn)橐荒昶诙ù胬室呀?jīng)降至2.275%至2%左右了，而理財(cái)產(chǎn)品的年化收益率大多在3%以上，明顯高于一年定存。
“存款利息越來越低，根本趕不上物價(jià)漲幅，看來錢存在銀行也不劃算了。”在招商銀行存款的付先生說，老百姓的理財(cái)方法很少，放在投資擔(dān)保公司怕上當(dāng)受騙，炒股擔(dān)心虧損，存款怕縮水，加上房?jī)r(jià)這兩年也不漲了房子也不敢買了，存點(diǎn)錢真不知道該怎樣理財(cái)。
不過，市民張女士表示，盡管利息已經(jīng)很低了，但還是得存一部分錢。錢存銀行至少有收益，“萬一家里有個(gè)急用，取錢最方便”，而投資不僅有風(fēng)險(xiǎn)，有的變現(xiàn)手續(xù)也麻煩。
獨(dú)立經(jīng)濟(jì)學(xué)家馬光遠(yuǎn)表示，從8月份人民幣幾次貶值來看，亞洲貨幣在人民幣貶值的壓力下跟著貶值，全球新興市場(chǎng)將面臨增速放緩的擔(dān)憂，購買力縮水，不妨賣出多余的房子，適當(dāng)持有美元資產(chǎn)。
按照資產(chǎn)規(guī)模來看，普通人財(cái)富規(guī)模小，可以買入固定收益?zhèn)约鞍踩睦碡?cái)產(chǎn)品；現(xiàn)金和流動(dòng)性資產(chǎn)在500萬以上的，財(cái)富主要在房產(chǎn)和股票，除了一線城市和少數(shù)熱點(diǎn)城市的房子外都可以賣掉，盡可能持有美元；高凈值人士在全球配置財(cái)富的能力很強(qiáng)，不妨賣出新興市場(chǎng)的股票，持有美元和美元資產(chǎn)，壓縮在新興市場(chǎng)股權(quán)投資的范圍。
金融分析機(jī)構(gòu)銀率網(wǎng)分析師閆杰建議，具體投資理財(cái)方式上，隨著利率市場(chǎng)化和銀行自主定價(jià)權(quán)放開，銀行自主調(diào)整利率的頻率也加大，未來銀行將依據(jù)自身存貸款情況調(diào)節(jié)利率，目前國內(nèi)依然在降息周期中，利率可能還會(huì)下降，偏好定期存款的市民不妨選利率較高的城市商業(yè)銀行進(jìn)行長期儲(chǔ)蓄。
年輕人熟悉的寶寶類貨幣基金還能投資嗎？閆杰表示，貨幣基金主要投資于短期貨幣工具，持續(xù)降準(zhǔn)、降息使得貨幣市場(chǎng)流動(dòng)性充足，貨幣基金的投資標(biāo)的收益下行，導(dǎo)致貨幣基金收益不斷下滑，但相比股市，貨幣基金更為穩(wěn)健，建議年輕的投資者選擇每萬份收益波動(dòng)較小、7日年化收益率偏高的貨幣基金。（記者 李王艷 劉百穩(wěn) 黃濤）
（編輯 張玲玲）
掃一掃上新西部網(wǎng)
不良信息舉報(bào)窗口
